Podívejte se na hypotéku jinak

Podívejte se na hypotéku jinak

Na pořízení nemovitosti se ve většině případů vyplatí vzít si hypotéku a vlastní peníze raději použít na vytvoření finanční rezervy nebo je vhodně investovat s ohledem na vaše dlouhodobé cíle, např. finanční nezávislost. Je ale třeba poznamenat, že v takovém případě je nezbytně důležité vaše peníze investovat do takových produktů, kde se dá očekávat vyšší výnos, než kolik činí úrok vaší hypotéky. Pak plní hypotéka svůj účel a můžeme o ní v takovém případě mluvit jako o dobrém dluhu.

Nastavení vaší hypotéky by mělo vycházet z vašeho finančního plánu. Volba jednotlivých parametrů vaší hypotéky totiž musí vycházet z vaší celkové finanční situace a s ohledem na vaše dlouhodobé cíle. Na to při vyřizování hypotéky v žádném případě nezapomínejte. A nebo se poohlédněte po takovém finančním poradci, který se na vaši finanční situaci podívá komplexně a poradí vám přesně s ohledem na vaše individuální požadavky. Jde totiž o velké peníze; půjčované částky se u hypoték běžně pohybují v milionech. I drobná chyba při nastavování parametrů vaší hypotéky vás tak může ve 20tiletém nebo 30tiletém horizontu, po který hypotéku splácíte, stát klidně i stovky tisíc korun. Proto je nutné se při uzavírání hypotéky držet několika důležitých rad, díky kterým se drahým chybám vyhnete.

3 důležité rady, kterými byste se měli inspirovat při uzavírání hypotéky:

1. Používejte maximální možnou výši hypotéky a hypotéku předčasně nesplácejte. Pokud je jedním z cílů vašeho finančního plánu pořízení nemovitosti, financujte tento cíl primárně z hypotéky a vlastních peněz použijte co nejméně. Ty investujte na dosažení vašich dalších dlouhodobých cílů (např. finanční nezávislosti).

Toto pravidlo platí, pokud máte cíle s horizontem alespoň 15 let a tím pádem mají vaše investice dost času překonat náklady na hypotéku. A pozor; maximální možnou výší hypotéky není myšleno 100% hypotéky. Často je dobré použít nějaké vlastní peníze, abychom od banky dostali lepší podmínky.

2. Využijte maximální dobu splatnosti. Hypotéku si sjednejte s co nejdelší dobou splatností. U hypotéky na 30 let budete mít nižší měsíční splátku než u hypotéky na 20 let a budete tak mít možnost každý měsíc více investovat. A navíc váš měsíční rodinný rozpočet bude nižšími splátkami méně zatížený.
3. Zvolte správnou fixaci úrokové sazby. V současnosti doporučujeme buď jednoleté a nebo desetileté fixy, podle individuální situace klienta. Hlavní výhodou jednoleté fixace je její flexibilita: můžete jednak reagovat na výhodné nabídky bank, které se v rámci konkurenčního boje čas od času objevují, jednak jste schopni lépe reagovat na vývoj úrokových sazeb. V případě jejich poklesu totiž si můžete fixovat za výhodnějších sazeb, v případě velkého nárůstu můžete využít částečného splacení hypotéky.

Na druhou stranu, jednoleté fixace se nehodí např. pro ty klienty, kteří splnili podmínky banky jen těsně a je tak ohroženo případné refinancování jejich úvěru. Zhoršení jejich finanční situace (např. výpadek nebo pokles příjmů) a nebo zpřísnění podmínek banky by tak znamenalo neposkytnutí nové hypotéky. Jednoletá fixace se dále nehodí např. pro toho, kdo nechce každý rok ztrácet čas a nervy s řešením reflace a nebo plánuje změnu zaměstnání a ví, že by v té době neměl příjem – to by znamenalo velké komplikace při vyjednávání s bankou.

A samozřejmě nezapomínejte na zajištění příjmů, které vás a vaše blízké ochrání pro případ, že byste nemohli hypotéku splácet. Zároveň by vás to nemělo moc stát. Jak toho můžete dosáhnout? Třeba tím, že bude pokrývat pouze významná rizika (těmi jsou hlavně invalidita nebo úmrtí živitele rodiny) a nebo volbou pojištění s klesající pojistnou částkou a na kratší dobu než je splatnost hypotéky. S výběrem a nastavením takového pojištění by vám měl pomoci váš finanční konzultant.

Petra Macáková

Manažer úvěrové divize Fichtner s.r.o.