Likvidní rezerva v osobních financích

Vzhledem k tomu, že nedokážeme dopředu předvídat své příjmy a výdaje, je důležité, abychom měli vytvořenou finanční rezervu.

Výkyv příjmů

Pro plánovaní by bylo nejjednodušší, kdybychom každý měsíc mohli přesně předpovědět svoji mzdu. Každý měsíc, každý rok, bez jakékoliv odchylky. Tak to ale není. Příjmy mohou kolísat z různých důvodů:

• Nemoc – jsme-li měsíc nebo dva nemocní, klesá nám příjem, výdaje zůstávají přibližně stejné
• Změna zaměstnání – při změně zaměstnání se nám nemusí ihned podařit nejít stejně zajímavé a dobře placené místo
• Ostatní – např. nemožnost najít nového nájemce do pronajímané nemovitosti.

Výkyv výdajů

U výdajů je to podobné. Mohou nastat různé nečekané výdaje, jako jsou:

• Rozbití pračky, porucha auta atd.
• Nečekaně výhodné koupě
• Skutečnosti, které dlouhodobě ovlivňují naše výdaje – rozšiřování rodiny apod.

Proč mít finanční rezervu?

Kdybychom v případě nenadálé události rezervu neměli, museli bychom případně prodávat i nelikvidní majetek nebo bychom se museli zadlužovat, rušit např. stavební spoření nebo prodávat akciové investice, což by pro nás mohlo být ztrátové. Máme-li rezervu, máme kam sáhnout, můžeme peníze ihned použít. Rezerva nám v případě potřeby poslouží pro zajištění předchozího stavu nebo stavu přechodného.

Co by měla finanční rezerva splňovat 

• Peníze by měly být „okamžitě“ dostupné, tzn. lze je kdykoliv vybrat, jsou vysoce likvidní.
• Peníze v rezervě nesmí prodělávat, protože spoléháme na to, že je v případě potřeby budeme mít k dispozici.

Ideální nástroj pro finanční rezervu jsou stabilní a likvidní finanční produkty, např. spořicí účet. Ten splňuje výše uvedené podmínky.

Výše rezervy

Běžně se doporučuje mít rezervu ve výši šestinásobku měsíčních výdajů nebo trojnásobku měsíčních příjmů. Výše rezervy v podstatě záleží na vás. Měla by mít takovou výši, o které si myslíte, že bude potřebná na dobu, než překonáte nečekanou událost nebo upravíte svůj život tak, aby odpovídal novým skutečnostem. Při stanovení výše rezervy nezapomeňte také na případný výpadek pasivních příjmů. 

Likvidní rezerva tvoří část zajištění, ale potřeby většího rozsahu (např. úraz) by měly být zajištěny kvalitním pojištěním. 

Na vytvořenou rezervu nesahejte zbytečně, čerpejte ji až v případě nouze!